X县农信社绿色信贷政策执行评价问题研究

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论文字数:32663 论文编号:sb2021061322131335987 日期:2021-07-10 来源:硕博论文网
本文构建了绿色信贷政策执行过程评价体系,该体系中主要包括三个等级的指标,随后采用了层次分析法和专家评分法,对各级指标的权重进行重要性排序,结合权重排序结果和量表分析结果,找到了各评价指标的综合评分结果。通过本文的实证分析可以看出,X 县农信社在中央政府的领导之下,近年来能够很好的执行绿色信贷政策,但仍然存在诸多局限性。

第一章 相关概念与理论基础

一、基本概念
(一)政策执行
政策执行实质上是政策执行者的动态管理过程,在这个过程中,政策执行者需要依托于执行机构,采用宣传、制定、试点、执行、协调和追踪决策等多种形式,将政策转变为实际效果的活动。在整个政策活动中,政策执行都占据着不可忽视的作用,只有顺利实施各项政策,政策执行者才能获得良好的政策执行效果。
(二)信贷政策
现代信贷政策主要指的是由中国人民银行根据中国当前的经济发展状况,对于各省市区域经济发展政策和产业政策提供指导的一系列贷款政策的总称。其主要的执行者为各家金融机构。信贷政策制定时主要考虑以下四个方面基本情况:一是现有的经济情况下货币流动性,某项信贷政策的实施会直接影响货币的总量扩张与流动;二是配合国家重点支持方向,重大战略方针,对国家鼓励支持的产业,金融机构通过特定的信贷政策给予信贷资金的融资帮扶,向国家鼓励的地区或行业引入更多的社会闲散资金,促进相关行业产业的快速发展;三是与鼓励的行业及产业相比,对国家限制的行业产业通过行业评估评级、调整贷款风险分类、调高贷款定价等手段来进行紧缩的信贷政策,以限制信贷资金贷款资金的过度投放。四是以政策规定的形式推动金融创新活动的开展,并帮助金融机构有效规避信贷风险。上述 4 个方面在制定信贷政策时会相互影响②。
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二、理论基础
(一)资源配置理论
市场机制发生调节作用以后,经济效益好的部门往往可以聚拢更多的资本,而经济效益差,但社会效应偏好的部门却反而无法聚拢资本,这就使得各地区以及各行业的发展出现强者越强、弱者越弱的畸形局面①。从国家整体的经济发展来看,乡村绿色信贷政策的贯彻落实,不仅有利于解决我国的三农问题,推动我国农村社会经济发展,以便于缩小农村经济和城市经济之间的差距,同时会产生不容小觑的社会效益和经济效益,实现资源的合理配置。由此可见,贯彻落实乡村绿色信贷政策,有利于全社会的可持续发展。
(二)信息不对称理论
罗斯认为交易双方在交易过程中,因各自掌握的信息存在差异,信息劣势一方往往在整个交易过程中站在劣势地位,据此提出了信息不对称理论②。企业和银行在现代交易市场中,并未掌握对等的信息,不同企业的还款意愿和还款能力各自存在差异,这也导致不同企业的抗风险能力以及经营风险各有不同,商业银行面对自己处于信息劣势地位的局面,只能通过提高企业融资成本的方式,有效规避信贷风险。但乡村经济在发展进程中,如果融资成本过高,将会导致乡镇企业无法获得商业银行的支持,在缺乏自有资金的情况下,其发展一度陷入停滞,进而影响整个乡村经济的健康发展。
图 1-1 史密斯政策执行理论
图 1-1 史密斯政策执行理论
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第二章 X 县农信社支持乡村振兴绿色信贷政策及其执行效果

一、X 县农信社基本情况介绍
我国是典型的农业大国,目前仍有 3.2 万个乡级行政区域,其中村级区域仍超过 53万个,生活在农村地区的人口高达 9.69 亿元。据相关统计数据显示,截止 2018 年底,我国农村地区共有 12.66 万个银行网点。其中,县级、乡级和村级银行网点分别为 5.6万个、3.9 万个和 0.29 万个,由此可见,目前我国农村地区居住的居民数量仍然较为庞大。河南省是我国著名的人口大省,全省内也分布着大量的农村人口,但即使经过 40多年的改革开放,河南省的农业生产现状仍然较为落后。作为“全国文明县城”,X 县拥有极其悠久的农业历史文化,近几年来,在国家中央政府的号召之下,X 县农业进入了机械化和现代化发展阶段,其休闲观光农业和生产基地的建设都进入了高速发展阶段。从地理区位来看,X 县位于河南省西南部,毗邻三市,近几年交通发展较好,是三省交汇的重要交通枢纽。从经济发展情况来看,X 县拥有极其优越的经济基础,其经济发展速度远远快于相邻县,全县实现生产总值均高于全国、全省、全市平均水平。2018年,全年实现地区生产总值 265.2 亿元,增长 8.6%。
X 县农村信用合作社于 1984 年由 18 家信用社共同发起成立,下设城区 18 个网点,乡镇 17 个网点,在职员工 500 多人,服务基本可以覆盖全县所有的乡镇。X 县农信社目前主要为客户提供支付结算、存贷款等常见的金融业务。随着国家对三农问题的重视,在农业现代化建设进程中,X 县农信社的信贷投放力度也在逐年攀升,较好推动了该县农业经济社会发展。
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二、X 县农信社乡村振兴绿色信贷政策制定背景
农村发展问题关系民生国计。中国农业生产经营模式,早在十八届三中全会以后就出现了变化,尤其是在激活了农民财产权利以后,我国农业地区也开始进一步完善农业金融体系,农业的城镇化建设以及机械化建设如火如荼,农村地区建立了大量高标准农田以及水利工程,这就为农信社开展绿色信贷业务创造了良好条件。党的十九大提出要贯彻落实乡村振兴战略,在发展的同时坚持“绿水青山就是金山银山”的发展理念。在农村基础设施建设和农业现代化发展建设方面,党中央领导集体也作出了重要指示,这些重要指示为 X 县农信社绿色信贷业务发展指明了方向。随着我国商业银行开始进军乡村经济建设发展,并将乡村环境因素纳入银行贷款管理的条例之中,X 县农信社为了在这个全新的蓝海市场中站稳脚跟,抢得先机寻找新的利润增长点,就必须推进农村信贷模式的战略转型,必须努力发展乡村绿色信贷业务。
至 2018 年 10 月底,X 县农信社的各项存款余额 82.50 亿元;存、货款市场份额均居县域金融机构首位,多年来持续保持金融信货支持县域发展的排头兵。年度纳税额5000 万元以上,经营效益、社会效益连年攀升。截至 2019 年 7 月末,X 县农信社累计向当地绿色领域投放了 15.3 亿贷款,包括特色农业、绿色农业、合作社、种粮大户、科技农业、土地规模经营、农业龙头企业、农业种养殖和农产品加工等各个领域。X 县在得到了农信社的贷款支持以后,其现代化和机械化发展之路越来越顺畅,成功进入了农业转型升级发展之路。
图 3-2 层次机构模型图
图 3-2 层次机构模型图
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第三章 X 县农信社绿色信贷政策执行评价体系的构建..................................................17
一、史密斯政策执行过程模型概述................................17
二、政策执行过程评价指标的建立.......................................17
第四章 X 县农信社绿色信贷政策执行评价实证分析..........................23
一、量表的设计................................23
二、目标群体的样本分析..................................24
第五章 X 县农信社绿色信贷政策执行过程存在的问题及原因分析......................29
一、政策目标不明确,缺乏创新........................29
二、考核机制不健全,信贷人员业务水平参差不齐.........................29

第六章 X 县农信社绿色信贷政策执行的优化对策

一、明确基层绿色信贷目标,适时创新绿色信贷产品
政策内容直接关系到政策执行,X 县农信社首先需要明确绿色信贷政策执行的目的、需求,从目的和需求的角度出发开展绿色信贷的精准营造,才能真正将信贷政策贯彻落实。一是政策目标明确,依托基础网点及时了解不同客户融资需求,加强对相关借款需求的调研,努力克服银政企信息不一致问题,提升服务体验;二是充分学习他行的经验,并结合 X 县农信社的特点适时制定专项信贷政策,创新信贷产品。
一是要全面监控贷前、贷中、贷后全过程,加强风险防范。银行贷款审查主要包括三个部分,分别是贷前调查、贷中审查和贷后管理,X 县农信社在发展绿色贷款时,由于面临过高的贷款风险,其发展绿色贷款的积极性大受打击,因此,必须从源头出发对绿色信贷风险加以控制,也就是对信贷全过程进行管控,从贷前调查、贷中审查和贷后管理等多个角度出发,理清楚每一个审查缓解的责任人、存在的问题,并从具体问题出发跟踪调查绿色信贷政策执行的问题。X 县农信社还需要建立完善的考核管理制度,从总体出发总结和评价信贷政策的执行效果,并通过树立榜样的方式,加强绿色信贷政策的宣传与推广,同时要坚决抵制信贷政策执行中出现的不良行为,加强风险评估和风险防控。二是培养专业人才,提高服务质量。X 县农信社信贷人员,需要通过参加培训和再教育的方式提高自身的专业水平,一方面要为客户提供优质高效的服务,另一方面要针对客户经营状况进行严格的审查,并能够根据其审查结果,采取恰当的信贷融资产品和担保方式,以加大绿色信贷的支持力度。
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结论与讨论

一、研究结论
十九大以来乡村振兴中的绿色可持续发展一直受到全社会的密切关注,乡村振兴离不开农村金融机构的支持。本文以史密斯的政策执行过程模型为基础,运用层次分析法对 X 县农信社的绿色信贷政策执行过程进行实证分析,找到了 X 县农信社在执行绿色信贷政策时存在的问题及其原因,希望能够从实际问题出发提出解决方案,力求提高 X县农信社的绿色信贷政策执行水平。本文构建了绿色信贷政策执行过程评价体系,该体系中主要包括三个等级的指标,随后采用了层次分析法和专家评分法,对各级指标的权重进行重要性排序,结合权重排序结果和量表分析结果,找到了各评价指标的综合评分结果。通过本文的实证分析可以看出,X 县农信社在中央政府的领导之下,近年来能够很好的执行绿色信贷政策,但仍然存在诸多局限性。
本文将政策执行理论引入到基层银行的绿色信贷领域,为以后研究银行其他政策执行提供了参考。希望日后可以使用更多定量分析工具来研究在实际工作生活中发现的公共管理问题。
乡村绿色信贷政策执行的情况,非本文的研究的特例能阐述和探究清楚,需更多学者专家进一步深入研究和探索。希望本文针 X 县农信社绿色信贷政策实施过程中所存在问题而提出的优化建议,能够为 X 农信社绿色信贷政策的下一步实施工作带来一定用处,也为其它地区的乡村绿色信贷的发展提供一点参考和借鉴。
参考文献(略)

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