石家庄H公司典当业务发展问题MBA研究

来源: www.sblunwen.com 发布时间:2020-06-29 论文字数:33263字
论文编号: sb2020062314143431769 论文语言:中文 论文类型:硕士毕业论文
本文是一篇MBA论文研究,本文在综合归纳有关文献资料的基础上,从实地调研获取一手资料,对 H公司典当业务进行了深度剖析,认为其存在着业务经营风险大、贷款市场发展不充分、融资成本
本文是一篇MBA论文研究,本文在综合归纳有关文献资料的基础上,从实地调研获取一手资料,对 H公司典当业务进行了深度剖析,认为其存在着业务经营风险大、贷款市场发展不充分、融资成本较高、资本成本及担保成本过高、不良贷款新增趋势明显等主要问题,从内部和外部两方面分析产生问题的原因,主要表现在典当行业相关法律体系不完善、融资限制较为严格、金融行业竞争激烈、对典当行业社会认知存在误区等,这为优化发展举措提供了导向和依据,进而从外部环境和 H 公司自身业务发展两方面提出改进的意见和建议,进一步促进 H 公司典当业务发展。

一、绪论

(一)选题背景与研究意义
1.选题背景
典当是融资的一种方式,它在古今中外经济发展史上有着悠久的历史,而它具有的灵活便捷的特点,既为人们的生活提供了便利,又为经济的发展提供了动力。中小企业是许多国家发展经济的重要组成部分,对于处在经济转型的国家来说,中小企业已成为推动经济快速发展的生力军。但是,我国的中小企业在发展过程中面临的最大难题是资金的短缺,当然这也是众多国家发展经济面临的共同难题。从中小企业的特点来进行分析,中小企业规模较小,多为粗加工,产品多为小商品或外贸商品,资金需求小、风险系数大,所以银行对小微企业的贷款指标少、额度小。尤其是 2008 年的金融危机,受重创的多为中小企业,这些更是加大了中小企业资金融资的难度。因此,为了解决中小企业发展贷款难问题,新的辅助性贷款方法的发现非常重要。典当作为新的融资方式确实能够在一定程度上缓解资金短缺问题,为中小企业的发展带来不可忽视的作用。
随着我国改革开放不断推进,特别是《典当管理办法》的正式颁布,为典当行业的再次复兴提供了不可多得的机遇。不过也应当看到,典当行业外部环境和宏观环境都不尽完善,典当行业发展面临诸多瓶颈和障碍。截止 2018 年,我国典当行业企业共有 8657 家,同比增长 2.1%,设有936 家分支机构,同比下滑 1.5%,总注册资本为 1731.3 亿元,实收资本 1758 亿元,当年典当总额 2863.2 亿元,较上年减少 36.5 亿元,相关从业人员数量达到 4.2 万人,较 2015 年直接减少 2.1万人,随着国家对互联网金融、现金贷监管从严和民间借贷需求的增长,既给典当行业带来发展业务的机遇,也带来了拓宽业务的挑战。因此,如何在激烈的竞争环境中求得生存与发展,已成为典当公司必须直面的现实问题。
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(二)国内外研究述评
1.国内外研究现状
典当行业有从兴盛到衰落的阶段,也有从衰落到复兴的阶段,发展历史可谓长远,但因典当行业长期作为金融领域的一个补充存在,国内外对于典当行业发展的研究相对较少,从现阶段来说,国内外学者对典当行业的研究主要集中在以下四个方面。
(1)典当行业发展历史
典当行业的发展随着时间的过渡,其发展情况呈现出不同的历史,不同国家的学者更是有着与众不同的研究。从国外来看,美国学者 Caskey(1991)[1]主要针对典当行业的产生进行了研究,认为美国的低收入人群因为自身因素比较难以得到商业银行的信赖,在资金需求的情况下,通过抵押有价值的物品来满足自己融资需求的同时,也催生了一个新的行业即典当行业。英国学者 Minkes(1953)[2]针对英国典当行业的发展历史进行了研究,认为英国贫困人民通过典当行取得贷款,获得需求资金,维持日常生活,在一定阶段典当行扮演着重要角色,但工业革命的到来与发展,提高了人民的生活水平的同时,降低了贫困人民对典当行的需求和关注,至此导致了英国典当行业的衰落,阻碍了典当行业在英国进一步持续健康发展。
从国内研究情况来看,我国典当行业发展历史存在阶段性,刘建生(2002)[3]深入分析了山西典当行业走向衰落的原因:一方面,商业银行的兴起,在一定空间范围内与典当行业存在竞争,从而逐步侵占了典当行的业务发展空间,减少了典当行业的利润;另一方面,随着经济结构的不断完善和人们生活水平的进一步提高,对于资金的需求有所降低,导致人们对典当业务的依赖度开始降低。石丹(2015)[4]认为我国社会经济发展一定程度上可以促进典当行业的发展,典当行业在我国古代出现繁盛期。
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二、中国典当行业发展情况分析

(一)典当行业发展的历史进程
中国古代典当行发展从南北朝典当业的萌芽,到唐宋时期典当行业的逐渐发展,在唐朝社会中典当行业取得了合法地位,宋朝则是鼓励官办当铺,到了明清时期典当行业到达鼎盛阶段,一度形成民办、官办、皇办并存的兴盛局面,最后是清末民初的衰败。
随着改革开放,我国经济体制改革深入,国内市场经济迅速发展并开始占据国民经济主体。典当这一传统行业重新迎来发展的机遇,进入全新的发展时期。新时期典当行业可分为三个阶段,从 1987 年至 1993 年初典当行业的快速发展起步,到 1993 年至 1999 年过渡阶段,从混乱走向规范有序,最后是 2000 年之后,我国典当行业整体进入发展的新时期,我国典当法律进一步完善,整个典当行业健康有序向上发展。
典当行在市场化改革进程中迎来复苏的同时,其定位与管理机构频繁变更,这在一定程度上反映出典当业的现状(参见表 1)。
金融机构的运作模式、风险控制与监管都是建立在一定理论基础上的,政府增信是在依靠政府信用运转的基础上,不断运用和放大政府信用在市场建设中的功能与作用。政府增信理论的研究对于推动金融产品研究具有重要理论和实践意义。金融机构一方面通过先进的市场业绩来体现和支撑政府作用,另一方面运用政府信用提升市场业绩。多元化的增信措施是多层次资本市场探索发展的重要支撑,公司增信在互联网金融平台等领域的发展中得到了广泛的运用。
表 1 典当业的管理机构与定位变化
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(二)典当行业的优势
与小额贷款公司、商业银行等金融机构相比,典当行具有融资速度快、信用要求低、时间期限短等特点,与此同时在对当物性质的评价鉴定、公司治理、绝当物变现等方面存在风险。在经营范围、业务流程、客户群体等方面相差较大,最突出的是在注册资本要求方面,参见表 2。
相比商业银行而言,典当行除了具有正常的经营放款业务之外,也可以对物品进行价值评估、销售变卖绝当物品及咨询相应的服务;典当公司往往是民间资本,规模较小,形式也比较单一,是对经济社会的较小补充,是辅助社会经济发展的途径之一;信贷业务风险相对银行较低。相比小额贷款公司而言,典当行的竞争优势在于客户多样化。
抵押一方面是借款合同的一个重要特征,另一方面也可用于金融衍生工具交易中的信用风险管理,抵押金额的确定可以基于市值水平。抵押人具备一定的自由处分权利,这样一方面有利于企业正常的生产经营,充分发挥抵押物的使用价值,但另一方面却给抵押权人带来强烈的不安全感,提高了抵押权实现的风险。可以说抵押权的设立是以抵押权人对抵押人的充分信任为前提的,包括经营能力等。许可理论的关键点在于主张抵押人处分抵押物的权力是抵押权人的一项许可,从而,抵押人处分抵押物的行为便不能超过抵押权人的许可范围。债务人经营权理论主张抵押人拥有一种经营权,即在正常经营中自由处分抵押物的权力,这种理论肯定了抵押人处分抵押物的自由,在正常经营中无需取得抵押人权的同意即可自由处置抵押物。
表 2 典当行、商业银行、小额贷款公司的注册资本要求
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三、H 公司典当业务发展情况研究.............................14
(一)H 公司简介.................................14
(二)H 公司主要业务状况................................14
四、 H 公司典当业务发展存在的问题及原因分析......................................24
(一)H 公司典当业务发展存在的主要问题...............................24
1.业务经营风险大....................................24
2.贷款市场发展不充分....................................25
五、 H 公司典当业务发展的对策建议........................................32
(一)顺应外部环境,优化典当行业体系..........................32
1.完善典当行业的法规政策体系................................32
2.健全组织体系....................................32

五、H 公司典当业务发展的对策建议

(一)顺应外部环境,优化典当行业体系
1.完善典当行业的法规政策体系
对于相关部门来说,要建立健全相关的法律法规制度。相关法律法规的缺失和政府有关部门现行监管规定的滞后刻板,使得中小企业典当融资的法律环境不容乐观,严重阻碍了中小企业的健康发展。可以适当减少当物的限制,进一步降低抵押门槛。完善绝当规则,减少中小企业损失。通过法规对各部门的监管职责作出更多地明确,减少管理矛盾的产生。需要慢慢地将监管的职责下放到各级典当行业协会,将监管体制真正地实现自我约束管理为主、行政管理为辅。监管典当业的措施要完善,可以从这三个方面制定政策性文件:一是行业发展基础类文件,通过制定和完善典当行财务会计制度和统计制度等来推动行业向前发展;二是行业管理类文件,利用典当行的季报制度、审批工作规程、经营情况考核评价制度、停业及清算办法等实现对典当行的管理;三是企业管理类文件,典当从业人员加强培训工作的规定、搞好行业管理信息化的规定等。完善的制度是和连动的实际操作层面相关联的,但最关键的还是基层操作的配合。所以需要有相关具体的实施细则和配套规定。期望监管部门让典当行拥有与银行同样办理房地产典当他项权利证,保证典当行对商品房的销售记录和登记档案查询具有自主性,在对银行进行融资时,房地产典当的他项权利证可以成为贷款担保凭证。这些细则的出台有利于典当行顺畅地进军房地产市场。
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结语
从历史上看,典当行业为解决中小企业融资难问题提供了选择,但从现实中看,典当行业为企业提供资金需求的同时,也存在自身发展空间受限,面临宏观经济及行业竞争带来的压力和困境。H 公司作为河北省典当领域内稳定发展的公司,在一定程度上可以反映出同行业的发展特点和突出问题。因此,有效应对外部环境的同时,高效管理公司业务的发展将有助于典当行业整体更好发展。
本文在综合归纳有关文献资料的基础上,从实地调研获取一手资料,对 H公司典当业务进行了深度剖析,认为其存在着业务经营风险大、贷款市场发展不充分、融资成本较高、资本成本及担保成本过高、不良贷款新增趋势明显等主要问题,从内部和外部两方面分析产生问题的原因,主要表现在典当行业相关法律体系不完善、融资限制较为严格、金融行业竞争激烈、对典当行业社会认知存在误区等,这为优化发展举措提供了导向和依据,进而从外部环境和 H 公司自身业务发展两方面提出改进的意见和建议,进一步促进 H 公司典当业务发展。
未来需要进一步研究和完善典当行业业务发展,展开多地区的案例研究进行比较分析,让典当行业在更大地域范围内扩大经营、发挥重要作用。
参考文献(略)

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