齐鲁银行东阿支行养驴贷款业务发展的改进业务

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论文字数:33263 论文编号:sb2021092108254538251 日期:2021-10-04 来源:硕博论文网

笔者认为养殖产业在我国的经济发展中占据着重要的地位,我国作为农业大国,离不开畜牧业养殖的发展,但当前畜牧业的发展受自然环境及疾病的影响较大,在我国金融行业在畜牧业方面的资金投入普遍较低,针对畜牧业养殖方面的贷款品种也相对匮乏,这方面的金融创新力度也不足,研究畜牧业养殖贷款业务的发展,制定有针对性的防控风险的措施,对于构建畜牧业养殖信贷体系有着重要的意义。

1 绪论

1.1 研究背景
一直以来,消除贫困是全世界共同发展的方向。[1]习总书记也指出扶贫工作是我国当前发展的重要目标。精准扶贫的实施。我们要避免喊口号,不要好高骛远。扶贫工作的重点在于把资源进行最优的配置,通过准确识别,帮助贫困家庭和村庄建立起扶贫工作的长效机制。而扶贫工作不单单是依靠政府,还应该动员广大的群众参与到其中来,农村农民合作社就是在扶贫的道路上一支坚实有力的队伍。农民合作社在当前发展市场经济的背景下,是实现农村人口富裕的有效方式,我国的农民合作社是在改革开放后实现了较快发展,随着农业农村合作社规模的不断壮大,资金需求也逐渐增大,农村合作社限制发展的最主要因素是融资的困难。农村金融市场的不健全,普遍导致农业信贷的交易风险和成本较高,农村合作社对于金融机构而言不是最好的融资对象。[2]融资困难是当前农业农村合作社发展遇到的主要问题,资金支持是农业合作社进一步发展的主要动力。
2014 年,聊城市人民政府发布了关于聊城市养驴产业发展的实施意见,确定了以“东阿黑毛驴”发展作为区域发展的一个标志性工作。通过东阿阿胶这个龙头企业的带动,扩大养驴基地的养殖规模,发展养驴产业整条产业链条,促进农民增收,并同时实现企业发展与当地财政增收目标。在龙头企业、金融机构、政府引导三方联动下,力争将养驴产业发展壮大,基地规模饲养驴种占比争取超过百分之四十,将聊城建设成为国内驴养殖业最大的基地。
始建于 1952 年的山东东阿阿胶股份有限公司,九六年上市,作为东阿阿胶的原材料黑毛驴,供应一直处于紧缺状态,当前全国黑毛驴的存栏量只有 500 多万头,并且每年减少速度达到 5%。由于黑毛驴的驴皮、驴肉、驴奶营养价值较高,导致市场需求量较大,目前驴皮等的市场供应量,仅能满足东阿阿胶产能的三分之一左右,市场缺口很大,加上毛驴繁殖期间长,饲养过程全部以天然饲料饲养,生长缓慢,其肉、奶全部为绿色无污染,得到越来越多家庭喜爱,毛驴饲养产业到了快速发展时期。
齐鲁银行聊城东阿支行紧跟养驴产业坚定不移地把服务三农作为发展的第一要务,依托当地实际,积极响应政府号召,为了养驴产业的发展壮大,扩大农民收入,齐鲁银行东阿支行主动与东阿县政府积极协调各方关系,与东阿阿胶及东阿畜牧局等多家单位共同创新贷款模式,研发了专项养驴项目。本文正是基于以上背景,结合相关理论分析,通过对齐鲁银行东阿支行养驴贷款的案例分析,来探索养驴贷款发展的理论依据,解决养驴贷款发展慢、发展不成熟的问题。
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1.2 研究意义
(1)理论意义:伴随着经济市场的日益发展健全,西方国家供应链融资发展已经相对完善,截止到目前,西方国家的供应链融资已经积累了丰富的经验,形成较为完整的理论体系。由于中国和西方的市场规模不同,经营方式有很大的不同,我国农业供应链融资并不能完全借鉴西方国家模式。就国内而言,进入 21 世纪后供应链逐渐蓬勃发展,到目前为止,但也超过 10 年的发展,国内学术研究更多的是供应链融资在大型企业当中,而对于农业发展当中,供应链的研究相对较少,这方面的文献也不多。希望通过在这篇文章,一方面,通过对齐鲁银行东阿支行养驴贷款发展实例的研究,探索出养殖贷款该如何更好的发展,丰富的农业合作社供应链融资研究;另一方面,在当前的背景下国家推动定点扶贫,怎样通过贷款融资来更好的推进我国扶贫工作的发展,为农民创造更多的经济效益是一个重要的话题,而本文的研究对实现共同富裕、推动经济社会的发展提供了理论的支撑。
(2)现实意义:由于农业生产具有很强的季节性和不确定性,金融机构在没有信用主体担保的情况下,很难向农民或合作社发放贷款。适合于农业农村合作社的贷款品种比较单一呆板,并且养殖户很难找到有效的担保措施,供应链融资模式对于农村合作社的发展而言是一个很好的解决方式。如何利用金融机构的融资时农村合作社更好更快的发展是当今社会关注的热点问题。本文通过对齐鲁银行东阿支行养驴贷款的研究,分析出当前养驴贷款遇到的问题,通过分析解决方法,为银行业今后发展农业贷款提供了经验,对于今后农业农村融资有着重大的意义,也解决了银行农业贷款的单一性,推动了农业信贷业务发展。
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2 相关基本理论

2.1 相关概念界定
2.1.1 养殖业信贷养殖业信贷是指面向农户提供的一种小额的信贷,他的具体含义是指金融机构对畜牧业养殖农户通过贷前调查,对养殖农户在养殖过程中遇到的资金短缺问题提供的一项融资业务。养殖户信贷的借款人主要是指从事畜牧业养殖行业的农户,因为农户群体的特殊性,农户信贷业务与传统的信贷业务有所不同,一是在担保方式方面有所不同,传统的信贷业务担保方式具有多样性,而养殖业信贷业务的担保方式则主要以信用方式为主,二是养殖业信贷的贷款金额普遍较低,三是养殖业信贷受贷款政策的影响,贷款期限较短,四是养殖业信贷的风险较高。[3]因此,受这些因素的影响,金融机构为了规避风险对养殖业信贷的发放贷款力度一般较小,养殖业信贷业务处于边缘地位。随着养殖业的发展,养殖业现代的特点和趋势主要有以下几个方面:
(1)养殖业贷款的贷款期限逐渐延长。受养殖业养殖周期的影响,养殖业贷款的周期逐渐和养殖周期匹配化,养殖业贷款的期限逐渐开始呈延长趋势。
(2)养殖业贷款的发放逐渐呈下降趋势。
(3)因为中小商业银行与农村合作社的市场地位为城乡居民及农户,所以大部分的养殖贷款集中在中小商业银行及农村信用合作社,但投放的比例呈现下降的趋势,占比也逐渐减少。
(4)养殖业贷款的担保方式主要为信用方式,随着金融机构对风险控制的逐渐加强,对养殖业贷款的担保方式逐渐要求严格,加大了保证的担保方式,对养殖业贷款的发展起到了良性的作用。
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2.2 相关理论
2.2.1 农村金融市场理论
农村金融市场理论主要是在二十世纪八十年代左右,当时的人们对于农业补贴逐渐的开始不信任,为了寻求更加有效的促进农业发展的方式,人民开始讲目光放到金融信贷方面。在这种背景之下,开始出现了农村金融市场理论。农村金融市场理论主要依赖于农村金融市场的变化进行调节,农村经济的发展和农村金融市场有着紧密的联系,两者相辅相成,又相互促进。
2.2.2 信贷担保理论
担保贷款指的是金融机构在发放贷款的时候,为了控制风险,有效的规避因借款人信用出现的信贷风险,要求借款人依法提供的用于分散风险的担保方式,而对借款人提供的贷款。一般担保方式主要有保证、质押、抵押等。信贷担保主要是为了金融机构分散风险,在借款人因信用状况、行业因素或其他不可抗力因素而无法归还贷款时,可以利用借款人申请贷款时提供的有效的担保方式来偿还贷款,担保贷款指的是金融机构为了更有效的规避风险,保障贷款资金的归还,在向借款人进行贷款发放时,需要借款人提供保证、抵押、质押等担保方式,保证可以覆盖贷款资金金额,用于贷款的归还。
因资金问题、行业问题及其他不可抗力问题造成无法正常归还银行贷款时,为了保障信贷资金的稳定,维持良好的金融环境,银行可以通过贷款时借款人提供的有效的担保方式,来保证贷款资金可以正常运行,防止出现不良贷款。贷款运用了担保方式对于借款人而言,在一定程度上也节约了贷款的成本,一般担保方式的贷款利率要普遍低于纯信用类的贷款,运用担保方式,对于银企双方都有所裨益。担保方式在一定程度上也需要专业的评估,当确定担保方式确实能有效的覆盖贷款资金或保障贷款归还时,银行才会采纳。

图 3-1 齐鲁银行东阿支行存贷款发展情况
图 3-1 齐鲁银行东阿支行存贷款发展情况

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3 齐鲁银行东阿支行养驴贷款发展情况.............................................11
3.1 齐鲁银行东阿支行的概况.............................................11
3.1.1 齐鲁银行东阿支行简介............................................11
3.1.2 齐鲁银行东阿支行发展情况......................................12
4 齐鲁银行东阿支行养驴贷款改进方案.........................................28
4.1 完善养驴贷款的全流程风险管控体系..........................................28
4.1.1 严格贷款准入机制....................................................28
4.1.2 抓好贷中风险控制........................................28
5 齐鲁银行东阿支行养驴贷款发展配套措施.............................................40
5.1 完善养驴贷款的信息采集及保存................................40
5.1.1 养驴贷款的信息采集............................................40
5.1.2 规范养驴贷款信息保存................................41

5 齐鲁银行东阿支行养驴贷款发展配套措施

5.1 完善养驴贷款的信息采集及保存
5.1.1 养驴贷款的信息采集
信贷客户的信息材料是借款人在金融机构办理信贷业务时所提供的及金融机构在进行贷前调查时所收集的,用于作为贷款审批及发放支撑的材料。信贷档案材料的真实和准确性对于贷款的发放具有重要的作用,而信贷材料的收集是金融机构的经办人员通过对借款人进行调研,要求借款人提供真实有效,能够证明其经营状况的信息。在进行贷款材料收集时,经办客户经理应当对收集材料的信息进行提炼筛选,筛选的要点和技巧主要有以下几个方面:
1、辨别虚假信息
为了在银行获得更多的贷款,有些信贷客户在提供贷前资料时,往往提供的材料与企业实际情况有所出入,这都是源于信息提供者的不良动机。最早之前,有些实力不强、技术落后的企业往往会采用虚假凭证、账外账的方式。如今,一些实力强大的企业则会聘请高级的财务人员粉饰财务报表。这就要求金融机构的客户经理要具备识别假账、识别虚假凭证的能力。
2、剔除拼凑信息
拼凑信息是指对信贷信息进行任意的拼凑,在不同的时间点、不同的地理方位、不同性质的各种信息在收集及加工的过程中,被任意的拼凑为同一时间点、同一地理方位的信息,这种信息是与实际的情况严重不相符的,必须摒弃掉。
3、纠正偏颇信息
偏颇信息主要是指对影响因素的重要性定义不准确,例如将决定性的因素定义为影响因素,而将影响因素又定义为决定性的因素,这种信息有一定的误导性,会影响到收集的信息的使用价值,对银行造成一定的损失。

图 3-2 齐鲁银行东阿支行农户贷款比重
图 3-2 齐鲁银行东阿支行农户贷款比重

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6 结论及总结

6.1 本文主要内容及结论
本文的研究内容主要是以畜牧业信贷为视角, 研究了齐鲁银行东阿支行养驴贷款业务的发展,论文首先对齐鲁银行东阿支行养驴贷款的信贷现状和运作模式进行了剖析,然后通过养殖户贷款的案例分析出目前齐鲁银行东阿支行养驴贷款所遇到的问题,通过对出现的问题进行分析,得出养驴贷款目前存在信贷业务全流程管控不完善、农户担保机制不够完善、银行缺乏有效的信用机制、缺乏专业的农户信贷团队。针对上述问题提出了具体改进方案:完善贷款的全流程机制,从贷前准入、贷中风险控制、贷后管理三方面进行论述;加固贷款的担保措施,引入国有担保公司、增加有效抵质押物、完善反担保机制;建立完善农户信用体系,设立信用制度的指标体系;设立专业化的农户信贷团队。为了保证改进方案的有效实施和贯彻,论文又从优化贷款信息的采集及保管、建立专业风险指标体系、强化政府的职能、提升养殖户的养殖水平几个角度提出相关保障措施。从养殖产业自身的特性出发,量身定制合理的风险管控措施,最大程度降低风险,本文对于今后研究养殖产业信贷的发展提供了依据。
本文的主要内容有:
第一, 论文首先介绍了齐鲁银行东阿支行的概况及发展情况,然后详细的介绍了齐鲁银行东阿支行养驴贷款的运作模式及近年来的发展情况。由此发现了齐鲁银行东阿支行养驴贷款存在以下几个方面的问题:贷款的全流程管理机制不完备、担保及信用机制不够完善、养殖户养殖水平欠缺、政府相关政策不到位。
第二, 针对养驴贷款出现的问题,论文提出了具体的改进方案,首先,应建立完善的贷款全流程机制,包括严格贷款准入机制、抓好贷中风险控制机制、强化贷后跟踪管理机制;另外,应完善养驴贷款的担保及信用机制,包括加固养驴贷款的担保措施,引入国有担保公司担保,或增加抵押、质押等方式;对于养殖户水平的提升,可以从增强养殖技术专业化、拓宽养驴产业的多元化、寻求稳定的下游客户三方面入手;最后,应进一步改进政府的职能,加强政府的指导和监督、对核心下游企业应加强约束、对恶意逃废债务行为要加强打击并进一步提升保险金和风险金的落实力度。
第三, 为了保证改进方案的有效实施和贯彻,论文又从如何建设专业化团队,设置专业化团队的人员结构、规范团队职能;优化贷款信息的采集及保管;建立专业风险指标体系几个角度提出相关保障措施。
参考文献(略)


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